Este artículo fue actualizado con información de valor a diciembre de 2021
Al solicitar cualquier tipo de financiación es importante que la persona conozca todos los conceptos aplicados en el proceso. Uno de los más comunes es el de saldo insoluto.
No saber cómo funciona el saldo insoluto de un préstamo puede afectar significativamente tu experiencia. Lo ideal es que siempre escojas un producto financiero que aplique intereses sobre el saldo insoluto, para que progresivamente vayas pagando menos.
¿A que se refiere Insoluto en la contabilidad?
Insoluto, es un término que procede del latín insolūtus y hace referencia a aquello que aún no ha sido pagado.
Con el fin de ayudarte a entender mejor este concepto, a continuación te explicaremos qué es, cómo calcularlo y más.
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¿Qué es saldo insoluto?
El saldo insoluto es el capital más el interés que queda pendiente por pagar de un préstamo o el promedio de una cartera de préstamos (cualquier deuda a plazo, en cuotas, de giros o de tarjeta de crédito, sobre la cual se cobran intereses), para un período de tiempo, por lo general de un mes.
Fórmula para calcular el saldo insoluto
La fórmula es:
Necesitarás calcular el interés nominal o mensual, dividendo el interés anual entre la cantidad de meses que deberás pagar el préstamo a cuotas.
Esta información la pondrás en una tabla de amortización y así conocerás cuánto será el saldo insoluto que quedará luego de cada pago que realices. Por lo general las entidades de crédito ofrecen esta información; asegúrate de revisar.
Interés sobre saldos insolutos
El interés sobre saldos insolutos dependerá de la tasa mensual aplicada por la entidad, del saldo en sí y de la cantidad de días que tiene sin pagarse.
Este interés se hace efectivo solo si se paga la cantidad mínima, o más, de la cuota en la fecha especificada.
Si no se hace esto, se crea un interés por morosidad que afecta la cuota vencida. Cabe destacar que este interés sobre saldos insolutos no se carga al monto total adeudado.
¿Cómo se calculan los intereses sobre un saldo insoluto?
La fórmula es: Saldo insoluto = Saldo original + Intereses – Saldo pagado. Necesitarás calcular el interés nominal o mensual, dividendo el interés anual entre la cantidad de meses que deberás pagar el préstamo a cuotas
Saldo insoluto en el día a día
La idea de saldo insoluto, aparece cuando se solicita un producto financiero como préstamo o crédito.
En estas operaciones, una persona o entidad pide dinero a un banco, que entrega dicho dinero cobrando intereses. Aquel que solicita el crédito, por lo tanto, contrae una deuda con el banco que debe saldar en un plazo establecido.
Puede decirse que cuando un individuo contrata un crédito, el monto que solicitó se convierte en la deuda original. Cada cuota del crédito que el sujeto abona incluye la devolución del capital más los intereses que cobra el banco.
De esta forma, la deuda original se va reduciendo con cada cuota, y de manera simultánea se pagan los intereses correspondientes.
A las deudas que son contratadas a través del saldo insoluto, tienen el fundamento que sus tasas de interés son recalculadas después de cada pago.
Ejemplo sencillo de saldo insoluto
El saldo insoluto, en definitiva, es el monto que todavía no se ha pagado de la deuda original. Si una pérsona solicitó un préstamo de 1. 000. 000 dólares y ha devuelto 750. 000 dólares, el saldo insoluto es de 250. 000 dólares.
Ejemplo gráfico de saldo insoluto
Supongamos que solicitas un préstamo de $250,000 para pagar en 12 cuotas mensuales a una tasa de interés del 28%.
A continuación, mostraremos la tabla de amortización para este caso donde se apreciará el saldo insoluto.
| Pago | Fecha | Saldo Insoluto | Pago Mínimo | Capital | Intereses |
| 1 | 5 de abril del 2020 | $232,777 | $24,283 | $17,283 | $7,000 |
| 2 | 6 de mayo del 2020 | $214,045 | $24,283 | $18,672 | $5,611 |
| 3 | 5 de junio del 2020 | $194,756 | $24,283 | $19,289 | $4,994 |
| 4 | 5 de julio del 2020 | $175,018 | $24,283 | $19,739 | $4,544 |
| 5 | 6 de agosto del 2020 | $154,955 | $24,283 | $20,063 | $4,220 |
| 6 | 4 de septiembre del 2020 | $134,287 | $24,283 | $20,667 | $3,616 |
| 7 | 7 de octubre del 2020 | $113,451 | $24,283 | $20,836 | $3,447 |
| 8 | 4 de noviembre del 2020 | $91,639 | $24,283 | $21,812 | $2,471 |
| 9 | 4 de diciembre del 2020 | $69,494 | $24,283 | $22,145 | $2,138 |
| 10 | 6 de enero del 2021 | $46,995 | $24,283 | $22,499 | $1,784 |
| 11 | 3 de febrero del 2021 | $23,735 | $24,283 | $23,260 | $1,023 |
| 12 | 5 de marzo del 2021 | $0 | $24,307 | $23,735 | $572 |
| Total= | $291,420 | $250,000 | $41,420 |
Ventajas del saldo insoluto
Primeramente, cuando solicitas un crédito en el cual pagues intereses sobre los saldos insolutos tendrás la ventaja que entre más cumplas con tus obligaciones a tiempo, menores intereses pagarás, ello porque cada mes abonado se recalcula el monto de interés que pagarás.
Algunas instituciones te permiten realizar pagos anticipados sin que ello tenga una penalización, así cuando tengas un dinero extra puedes darle un buen uso para abonar y reducir tu saldo y por lo tanto también los intereses.
¿Que pasa cuando no pago mi préstamo a tiempo?
Al no cumplir con tus obligaciones, corres el riesgo de no beneficiarte de que te cobren intereses sobre los saldos insolutos, ello porque los retrasos generan comisiones y ello hace que tu crédito en lugar de reducirse, se incremente.
¿Cómo contrato mi préstamo con Saldo Insoluto?
Supongamos que ya te has decidio por ese préstamo perfecto. Al momento de contratarlo, debes preguntar a tu asesor si el pago que realices será sobre tu deuda original o sobre saldos insolutos.
Es a partir de ello, que podrás determinar si te conviene o no, asumir una deuda con esa institución, banca o inclusive aplicaciones que ofrezcan un préstamo personal.
En resumen
A la cantidad que resta una vez que se descuenta cada uno de los pagos se le llama saldo insoluto. Cuando contratas un crédito que se te permita pagar intereses sobre saldos insolutos, se refiere a que el interés que te están cobrando se cobrará sobre lo que resta de tu deuda, no sobre el monto originalmente recibido.
