Este artículo ha sido actualizado con nueva información en diciembre de 2021
Todos sabemos que así como las cosas que compramos suelen perder valor al tiempo, por las deudas que adquirimos solemos pagar más.
¿Qué tipos de pagos puedo hacer en una tabla de amortización?
Todos tus compromisos financieros pueden estar reflejados o proyectados en esta herramienta. Por ejemplo: si estás por solicitar un préstamo hipotecario, o cualquier crédito con cuotas a largo plazo.
¿Qué datos debo incluir obligatoriamente en una tabla de amortización?
Primeramente, es necesario organizar las fechas y los montos a pagar. Tomando en cuenta estos datos podrás lograr ese objetivo. !Nada te ayudará más que una tabla de amortización!
A continuación, te explicaremos detalles sobre el cuadro de amortización, y te mostraremos ejemplos que te ayudarán a elaborar el mejor de todos.
Antes de continuar, asegúrate de conocer qué es la amortización y cómo afecta a tus préstamos.
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¿Qué es una tabla de amortización?
Una tabla de amortización es un documento informativo en el que podrás ver de manera detallada las fechas y la cantidad de dinero por pagar de tu crédito hipotecario. Un cuadro de amortización se compone de varias columnas en las que se detallan: el número de pagos, el saldo pendiente, el IVA en algunos productos financieros, las comisiones, intereses, etc.
¿Para qué sirve la tabla de amortización?
Esta herramienta nos ayuda a equilibrar nuestras finanzas personales mientras cumplimos mes a mes con los pagos de un producto financiero.
Además, los cuadros de amortización son útiles para lograr planear de forma más eficaz los pagos relacionados a un préstamo. Es más, al proyectar tus obligaciones desde un principio verás que ninguna comisión estará oculta para tí.
Conceptos básicos para hacer una tabla de amortización
Según información recopilada del portal especializado en el tema www.economipedia.com, exponemos estos conceptos a fin entiendas mejor la realización de la tabla de amortización, según el siguiente ejemplo y sus instrucciones.
Periodo
En la primera columna de la tabla de amortización se presenta el periodo. Este número de pagos representa una fecha o momento cuando el beneficiario del préstamo debe realizar un pago al prestatario.
Cuotas fijas a pagar
En la columna número dos del recuadro encuentras este dato. Representa la suma de la amortización y los intereses.
Intereses
Para este ejemplo lo verás reflejado en la tercera columna del cuadro. Proyecta los intereses que el beneficiario del crédito paga a la entidad prestamista en cada periodo.
¿Como calcular los intereses?
Para calcular este dato debes de multiplicar el capital pendiente por el tipo de interés establecido.
¿Qué tipos de intereses pueden aplicarse?
El interés puede ser: variable o fijo. Este factor será determinado por el prestamista de antemano.
Amortización del capital
Para nuestro ejercicio constituirá la cuarta columna de la tabla de amortización. El concepto de amortizar un capital se refiere a devolver el préstamo que se obtuvo de una entidad crediticia, pero no incluye los intereses.
¿Cada cuanto tiempo se descuenta capital de la deuda?
El tiempo para descontar capital del monto queda establecido entre las partes. Puede ser: semanal, quincenal, mensual, bimensual, entre los más usados.
Capital del préstamo pendiente de amortizar
La mayoría de las tablas de amortización ubican este dato en la quinta columna, en este caso llamado saldo total restante.
¿Cómo se calcula?
Este resultado se obtiene al restar en cada periodo el capital que quedó pendiente del ciclo anterior y la amortización del periodo actual.
¿Cómo hacer una tabla de amortización (instrucciones)?
- Crea 5 columnas.
- Asigna un título para cada columna de la siguiente forma; para la primera columna sera el número de pagos. La siguiente columna es para el monto que debes pagar, al momento que corresponde. La tercera será de intereses, otra para conocer el monto de la amortización de tu compromiso y la última será asignada con el saldo total. Es decir, con el capital que has pagado hasta el momento. Recuerda; Puedes agregar más dependiendo de las especificaciones del préstamo.
- El total de pagos que debas hacer para saldar la deuda del préstamo debe estar numerado del 0 hasta la cantidad máxima; por ejemplo del 0 al 12, o sea un total de 13 líneas.
- En la segunda columna deberás colocar la cantidad que pagarás mensualmente. Comienza desde la fila 1 del total de pagos y no del 0. En este caso, la cantidad a pagar es fija, pues depende de un interés del 15%.
- La tercera columna deberá tener la cantidad a pagar en base a la tasa de intereses aplicada al préstamo. Dicho interés se debe multiplicar por el monto total del préstamo que estará en la quinta columna, fila 0.
- En la cuarta columna deberás ingresar el monto que obtuviste luego de restar la cantidad que pagaste a los intereses pagados.
- Luego, el monto que te quedó en la columna 4 lo deberás restar del monto total del préstamo y el resultado estará en la fila 1. Ese resultado será el saldo restante del préstamo.
- Continua con el mismo proceso hasta que aparezca un 0 en el saldo restante.
Ejemplo de tabla de amortización
El siguiente ejemplo muestra una tabla de amortización de un préstamo de $650,000 a ser pagado en 12 cuotas fijas de $58,667.90, con una tasa de interés anual del 15%.
| Número de pagos | Cuotas fijas a pagar | Interés del préstamo | Amortización | Saldo total restante |
| 0 | $650,000 | |||
| 1 | $58,667.90 | $8,125.00 | $50,542.90 | $599,457.10 |
| 2 | $58,667.90 | $7,493.21 | $51,174.69 | $548,282.41 |
| 3 | $58,667.90 | $6,853.53 | $51,814.37 | $496,468.03 |
| 4 | $58,667.90 | $6,205.85 | $52,462.05 | $444,005.98 |
| 5 | $58,667.90 | $5,550.07 | $53,117.83 | $390,888.15 |
| 6 | $58,667.90 | $4,886.10 | $53,781.80 | $337,106.35 |
| 7 | $58,667.90 | $4,213.83 | $54,454.07 | $282,652.28 |
| 8 | $58,667.90 | $3,533.15 | $55,134.75 | $227,517.53 |
| 9 | $58,667.90 | $2,843.97 | $55,823.93 | $171,693.60 |
| 10 | $58,667.90 | $2,146.17 | $56,521.73 | $115,171.86 |
| 11 | $58,667.90 | $1,439.65 | $57,228.25 | $57,943.61 |
| 12 | $57,943.61 | $724.30 | $57,219.31 | $0.00 |
Tabla de amortización en Excel
Como es bien sabido, el programa Excel es un tipo de hoja de cálculo que permite realizar operaciones con números organizados en una cuadrícula. Para realizar la tabla de amortización realmente es muy útil, porque más allá de todo estar perfectamente organizado, también te permite realizar operaciones matemáticas.
En internet, puedes encontrar plantillas muy útiles que te ayudarán a obtener este tipo de resultados.
Aprende a continuación cómo hacer una tabla de amortización en Excel desde cero, o descarga la plantilla gratis donde solo tendrás que colocar la información.
Descargar plantilla de tabla de amortización
¿Cómo hacer una tabla de amortización en Excel?
Para realizar el ejercicio en el prograba puedes apoyarte de la téoria del ejercio anterior. Sin embargo el proceso será muy didáctico para que lo puedas realizar facilmente.
Lo primero que debes hacer es abrir un archivo de Excel y colocar en las celdas A1 hasta la A4 todos los detalles relacionados al préstamo. Cantidad, intereses, plazos y monto a pagar, fijo o variable. Luego en las celdas de la columna B ingresarás esos detalles.
Utiliza la fórmula: =PMT($B$2/12,$B$3,-$B$1,0) en la celda B4 para calcular los pagos que deberás hacer. Recuerda que la tasa de interés anual debe dividirse entre 12.
Comienza la tabla de amortización colocando los títulos a cada fila desde la celda A7 hasta la E7 (5 celdas) o más si el préstamo incluye más detalles a considerar. Si son los básicos (como en el ejemplo anterior) solo te harán falta 5 celdas.
La primera columna comienza del 0 al 12. Luego en la columna de intereses utiliza fórmula: =$B8*($B$2/12). Lo siguiente será restar el monto pagado al monto con intereses utilizando la siguiente fórmula: =$C8-$E8.
Con la fórmula =$B8-$D8 podrás calcular de forma automática la cantidad restante del préstamo que te tocará pagar hasta que ya quede en 0.
Si no te quedó claro, sigue los pasos que aparecen en este tutorial para crear una tabla de amortización en Excel:
Tabla de amortización online
En la web existen varios portales que cuentan con tablas de amortización online que te ayudan a simplificar todo el proceso.
Normalmente estás tablas de amortización online vienen asociadas a calculadoras de préstamos y entidades de financiamiento. Estás entidades cuentan con simuladores donde puedes ingresar los datos, en base a tus necesidades del préstamo que requieres y solas calculan y muestran tus obligaciones.
Sin embargo, existe la Calculadora de préstamos simple y tabla de amortización de Microsoft, es una plantilla accesible en Excel. Solo tienes que especificar la cantidad de préstamo, la tasa de interés, la duración del préstamo y la fecha de inicio en la calculadora de préstamos de Excel y se calculará el pago de capital y de interés mensual hasta el pago final. Es ideal para préstamos a corto y a largo plazo, la calculadora de devolución de préstamos en Excel puede ser una buena referencia cuando se considera el pago o la refinanciación.
Herramienta de tabla de amortización online
Puedes acceder a ella descargando el programa en tu PC o móvil inteligente.
