Los créditos hipotecarios son uno de los tipos de préstamos más solicitados y exigentes en cuanto a los requisitos.
Robin te hace un resumen de todo lo que necesitas saber sobre una hipoteca si piensas adquirir tu primera vivienda.
¿Qué es una hipoteca?
Es un tipo de préstamo que tiene como objetivo adquirir un inmueble. A cambio se debe pagar la deuda más los intereses en un plazo determinado. El banco cuenta con una garantía: el propio inmueble, que tiene derecho a tomar posesión si el solicitante no pudiera pagar la hipoteca a tiempo.
¿Cómo funciona una hipoteca?
Como todos los préstamos, un crédito hipotecario está compuesto por el monto prestado, la tasa de interés y el periodo de pago.
La diferencia con los otros préstamos es que las hipotecas suelen tener tasas más bajas ya que tienen una garantía mayor: el bien comprado. Y también suelen ser por periodos muy largos, hasta de 30 años.
Para calcular la tasa de interés en una hipoteca se debe considerar la amortización, para esto se utiliza el sistema de amortización francés.
Sistema de amortización francés
Este sistema es uno de los más utilizados a la hora de calcular la amortización de una hipoteca ya que se basa en cuotas constantes.
Cada mes el prestamista recibe el interés basado en la cantidad de dinero que falta devolver, es por eso que al inicio se pagarán más intereses que capital prestado, y al final de la hipoteca sucederá lo contrario: se pagará más capital prestado que intereses.
Tipos de hipoteca
Los tipos de hipoteca dependen de los tipos de interés, de esta manera tenemos lo siguiente:
- Hipoteca de interés variable:
El interés varía a lo largo de los meses de acuerdo a distintas condiciones. - Hipoteca de interés fijo:
El interés se calcula al inicio y se mantiene constante. - Hipoteca mixta:
Tiene una parte de interés fijo y otra de interés variable. - Hipoteca de cuota fija:
En la cual la cuota de pago se mantiene igual durante todo el periodo.
Gastos y requisitos
Los gastos que debes considerar dentro dentro del pago de tu hipoteca son:
- Los intereses
- El seguro
- Las comisiones por gastos administrativos del prestamista
Los requisitos suelen ser los más exigentes entre los préstamos:
- Cuota inicial:
Normalmente solicitan una cuota inicial del pago, la cual puede ser del 10% hasta del 50%. - Empleo:
Antigüedad laboral de un año o más. - Prueba de ingresos:
Documentación de sustento de ingresos de los últimos 3 meses. - Declaración jurada:
Depende de cada entidad financiera qué piden declarar. - Documentos del inmueble:
Copias de los documentos del inmueble: Registros públicos a nombre del vendedor. - Datos del vendedor:
Documentos de identidad del vendedor, sea una persona o una empresa.
Encontrar las mejores hipotecas
Sería un error no comparar diferentes bancos y entidades financieras al momento de solicitar una hipoteca.
Si tienes un banco de preferencia está bien, pero es muy útil que revises otras ofertas. Es muy poco probable que tu banco de preferencia tenga las mejores opciones para una hipoteca.
Al momento de comparar el préstamo hipotecario debes tener en cuenta la tasa de interés equivalente anual, la cual incluye la tasa de interés efectiva más los gastos administrativos del prestamista.
También deberás comparar los periodos de pago, la cuota inicial y la exigencia de los requisitos. Los bancos más grandes tienden a pedir requisitos más exigentes.
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