Este artículo fue revisado en noviembre del 2021
Seguramente en algún momento te has visto endeudado, ¿verdad?. Realmente son muchas las personas, empresas y entornos familiares que están pasando por un endeudamiento.
Pero, este concepto ya no hace que se cree una mala imagen sobre las personas. Al contrario, actualmente, es percibido como un medio que te puede ayudar a lograr tus objetivos.
Comprar algo que desees o pagar por un servicio que necesitas a través de un plan de ahorros puede tardar mucho tiempo. Por esa razón, hay quienes prefieren no esperar y solicitan un préstamo para conseguir la liquidez necesaria.
Es cuando, las personas o empresas han adquirido un préstamo que nace el endeudamiento. También, se han creado las formas para ayudarte a no perder el control de tus finanzas personales a causa de él. Para ayudarte ponemos a tu alcance información útil en este artículo. Continúa leyendo.
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¿Qué es el endeudamiento financiero?
El endeudamiento es el conjunto de obligaciones de pago que una persona o empresa tiene contraídas con un tercero, ya se otra empresa, una institución o un persona.
Indicadores de endeudamiento
Los indicadores de endeudamiento son sistemas financieros que buscan evaluar, determinar y solventar el grado de las deudas contraídas por personas naturales o jurídicas.
Con ellos es posible determinar los riesgos de una deuda y controlarla de forma más eficiente.
¿Que es ratio de endeudamiento?
La tasa de endeudamiento financiero o ratio ayuda a determinar la cantidad de apalancamiento que utiliza una persona u organización. Además, esta tasa permite medir cuánta deuda soporta tu empresas con sus propios recursos.
Conoce los indicadores financieros más comunes a continuación junto con sus fórmulas para calcularlos.
Razón de endeudamiento
La fórmula para calcular la razón de endeudamiento es: Pasivo Total / Activo total. La idea de este indicador es que de a conocer los resultados pequeños, porque así se consigue mayor control sobre el endeudamiento.
del mismo modo, este indicador refleja cuál es el porcentaje de activos que se encuentran financiados por tus socios o acreedores. Si la razón de endeudamiento es grande, es decir, el resultado de la operación matemática, mayor es el monto de dinero que otras personas están invirtiendo y que se utiliza para generar utilidades.
Obligaciones financieras a corto o largo plazo
Las obligaciones financieras representan un valor monetario de todos los compromisos contraídos por una persona o compañía que represente mediante la obtención de recursos.
Estos recursos económicos pueden encontrase de establecimientos de crédito, otras instituciones financieras u otros entes, tales como, organismos cooperativos, organizaciones sin fines de lucro, dentro o fuera del país que las solicita, entre otras.
Para el pago de estas obligaciones financieras, las personas o empresas que entran en la negociación proponen tiempos máximos y mínimos de pago, a fin de generar plusvalía sobre ese dinero prestado.
Este indicador revela el porcentaje que representan las obligaciones financieras en relación a las ventas realizadas en un periodo determinado.
La fórmula para calcularlo es: Obligaciones financieras / Ventas netas y suele ser utilizado solo por empresas.
Leverage total
El Leverage como indicador determina la proporción de patrimonio (tanto de la empresa como el de los acreedores) que está en juego en el financiamiento de los activos.
Este indicador se utiliza para determinar el riesgo que corre cada uno de los financiadores, de acuerdo al nivel de endeudamiento de la empresa.
También, este indicador determina qué tanto depende la persona o empresa del dinero obtenido de entidades financieras o terceros.
Se calcula utilizando la fórmula: Pasivo total con terceros / Patrimonio.
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Capacidad de endeudamiento
La capacidad de endeudamiento de una persona natural o jurídica es la cantidad máxima de dinero que se pueden permitir contraer en una deuda. Esto con el fin de poder solicitar productos financieros sin desequilibrar sus finanzas personales.
Lo ideal es que conozcas tu capacidad de endeudamiento antes de solicitar un préstamo. A continuación te enseñamos cómo calcularlo.
¿Cómo saber mi capacidad de endeudamiento?
La fórmula para conocer la capacidad de endeudamiento es:
(Ingresos mensuales – Gastos fijos) * 0.40
Por ejemplo, si una persona recibe un sueldo mensual de $5,000.00 y tiene gastos de $3,000.00, debería destinar un máximo $800.00 mensual para pagar deudas.
La capacidad de endeudamiento puede variar dependiendo de la entidad financiera, a la que acudas a solicitar un préstamo. En caso de que te soliciten el 35% o 50%, deberás cambiar la fórmula y multiplicar por 0.35 o 0.50.
Tipos de endeudamiento
Dependiendo del entorno económico de una persona, empresa u organismo el tipo de endeudamiento es diferente. A continuación, te presentamos los más comunes.
Endeudamiento público
Este tipo de endeudamiento es aplicado principalmente a los países y a todas las entidades de administración pública. El endeudamiento público, tiene que ver con la capacidad o necesidad de financiación que tiene el Estado en relación con su PIB.
Endeudamiento patrimonial
El endeudamiento patrimonial tiene que ver con el valor de los activos de una empresa y cómo se utilizan para indicar la dependencia que tiene la entidad sobre un monto acreditado por terceros.
Para ampliar un poco este tema podemos destacar el resultado de la operación matemática a: Si el ratio de endeudamiento mayor o superior a 0,60 significa que la empresa está muy endeudada. Si por el contrario, el ratio de endeudamiento menor a 0,40 destaca que la empresa posee recursos propios mal aprovechados
Endeudamiento a corto plazo
El endeudamiento a corto plazo tiene que ver con cómo se manejan las financiaciones de terceros con los fondos propios en un plazo determinado.
Si los indicadores revelan que la razón de endeudamiento es muy alta, significará que la empresa tiene poca autonomía financiera.
¿Que periodo de tiempo se puede considerar “corto” para pagar una deuda?
Aunque los plazos suelen ser convenidos por las partes, debes comprender que una deuda a corto plazo tiene un vencimiento de un año o menos.
Endeudamiento a largo plazo
Representa el peso que tiene la deuda sobre los activos propios a lo largo de un plazo de tiempo más amplio.
¿Que tiempo puede ser considerado “largo” para pagar una deuda?
Aunque los plazos suelen ser convenidos por las partes, debes comprender que una deuda a largo plazo tiene un vencimiento a partir del año y hasta los 8 años. Estos tiempos dependerán de la institución financiera y el perfil crediticio de la persona o empresa.
¿Como podemos interpretar este tipo de endeudamiento?
El ratio de endeudamiento a largo plazo indica cuantos pesos de financiación ajena a largo plazo tiene la empresa por cada peso de financiación propia.
Es decir, señala el tanto por ciento (o tanto por uno) que supone el importe de las deudas con vencimiento superior a 1 año respecto a sus recursos propios
Endeudamiento de apalancamiento
Son las deudas que una persona natural o jurídica adquiere con el fin de invertir la liquidez obtenida.
El apalancamiento financiero te permite utilizar algún mecanismo (como deuda) para aumentar la cantidad de dinero que puedes destinar a una inversión. Es la relación entre capital propio y el realmente utilizado en una operación financiera.
Ejemplos de endeudamiento
Si el total de pasivos de nuestra empresa es igual a $655,000, y el total de activos es de $880,000; esto sería:
655,000 / 880,000 = 0.51 x 100* = 51%
Esto significa que por cada peso invertido por los accionistas en la empresa, los terceros financian a la empresa con 0.51 pesos. Esto demuestra que la empresa no se encuentra endeudada, ya que los ratios superiores al 60% son considerados negativos y con 51% se podría más bien decir que hay un manejo eficiente de los recursos.
Pongamos como ejemplo que el total de pasivos de nuestra empresa es igual a $2,333,000. Mientras que el total de activos es de $833,000; esto sería:
3,333,000 / 933,000 = 3.57 x 100* = 357%
Esto quiere decir que por cada peso invertido por los accionistas de la empresa, los terceros financian a la empresa con 3.57 pesos. Esto demuestra que la empresa se encuentra muy endeudada. La dependencia que tiene nuestra empresa con la entidad financiera es mucho mayor al ratio máximo recomendado de 60%.
